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Finanças Pessoais - Guia de Orçamento - Fluxo de Caixa Ter um fluxo de caixa positivo é fundamental para construir um patrimônio. Observe que se você conseguir investir uma parcela de sua sobra de caixa todo mês já está formando uma carteira de investimento que poderá se transformar num belo patrimônio ao longo dos anos. Se você não controla seu fluxo de caixa corre sério risco. Isso porque um fluxo de caixa constantemente negativo poderá corroer todo o seu patrimônio, por maior que ele seja. Assim, é fundamental que você se certifique de que seu fluxo de caixa estará sempre em equilíbrio e, principalmente, que ele tenha sobras quando há objetivos a serem perseguidos.

Finanças Pessoais - Guia de Orçamento - Fluxo de Caixa Fluxo de caixa é uma avaliação (geralmente uma previsão) do comportamento das receitas e despesas. Por exemplo, para um assalariado existe apenas uma entrada mensal e dezenas de saídas. A diferença entre estes dois fluxos gera um resultado no final de mês, que pode ser investido (quando há sobras) ou financiado (quando falta dinheiro para cobrir as despesas). Como o extrato bancário que você recebe em casa, o fluxo de caixa informa quanto dinheiro você tinha disponível no início do mês (quando seu salário foi depositado na conta) e quais foram todas as saídas da sua conta e depósitos que foram feitos ao longo do período e, por fim, o saldo atual. Atenção! Há despesas (ou receitas), no entanto, que não são registradas mês a mês. Um planejamento financeiro um pouco mais completo deve também levar em conta, além do fluxo de caixa, a expectativa de despesas. Por exemplo, pagar o IPVA, o IPTU ou a matrícula da escola pode gerar um furo

Finanças Pessoais - Guia de Orçamento Um orçamento mostrará qual a sua situação financeira atual, se suas despesas cabem no seu salário. Ele é a fotografia de suas despesas e receitas. Se o que você ganha não cobre suas despesas mensais sua situação já é bastante perigosa, principalmente num país como o Brasil, onde as taxas de juro estão muito altas. Comece a fazer já o seu orçamento e convoque a família porque os cortes precisam ser feitos em conjunto. Se seu salário cobre suas despesas , mas não há sobras, você pode ter problemas. Por isso, chame sua família para uma conversa e mostre que, sem sobras no orçamento não será possível conquistar objetivos, como a viagem, a faculdade e até mesmo a casa própria. Juntos avaliem as despesas e vejam como podem cortar um pouco de cada item. Se você está com folga no orçamento , parabéns! Você faz parte de um seleto grupo que já consegue ter sobras no fim do mês. No entanto avalie se * ... você fez as contas corretamente * ... você não esque

Finanças Pessoais - Guia de Orçamento - Minhas Dívidas Converse com o gerente de seu banco. Ele poderá lhe ajudar nesse processo. Poderá, por exemplo, encontrar alternativas de crédito mais barato para que você troque as dívidas caras por dívidas mais baratas. É importante ter uma planilha organizada, com todos os custos devidamente calculados e projeções de pagamento. Seu gerente pode lhe ajudar nesta tarefa. Para escapar das dívidas, é necessário ter informação (como as que você vai obter aqui), paciência (se não tem, trate de desenvolver esse atributo) e disciplina (vale a mesma recomendação do item anterior). Família: solução ou problema? Deixe seus parentes e amigos longe de suas dívidas. Pedir dinheiro emprestado a parentes é um erro comum que, em geral, além de não resolver o problema ainda cria mais um, o das brigas familiares. Você deve, contudo, buscar apoio em seus filhos e mulher (ou marido). Este é um problema de todos. Reúna a família e exponha a real situação. Definam ju

Finanças Pessoais - Guia de Orçamento - Minhas Dívidas O custo de uma dívida é a taxa de juro que você paga. Mas se você já está inadimplente, acrescente neste custo as multas pelo atraso. Quanto antes você conversar com seu credor melhor. Ao negociar uma forma de pagamento você interrompe o acumulo de juros e multas que acabam virando uma bola de neve. O cheque especial costuma ser a dívida mais cara. Um jeito fácil de liquidar esse problema é fazer uma troca. Peça para cancelar o seu cheque especial e transforme a dívida num empréstimo pessoal com parcelas mensais fixas. Você vai ver que sai bem mais em conta. Mas não deixe de cancelar o cheque especial, porque, do contrário, estará apenas contraindo mais uma dívida.

Finanças Pessoais - Guia de Orçamento - Minhas Dívidas Depois de listar todas as dívidas, coloque-as em ordem decrescente, da mais cara para a mais barata. As mais caras são as que você deve atacar primeiro, e não o contrário. Outra providência importante é fazer um orçamento. De novo, faça uma lista. Coloque seu salário e outras fontes de renda que tiver, no lado esquerdo, e todas as suas despesas mensais no lado direito. Esqueça suas dívidas nesse momento. Deixe de fora até as prestações que você assumiu. Agora, subtraindo o total das despesas do total das receitas, veja quanto sobrou. Esse é o dinheiro que você tem para pagar todo mês suas dívidas. O ideal é que você reserve de 20% a, no máximo, 30% de sua renda mensal para o pagamento de dívidas. Mais que isso é candidatar-se a ter problemas no futuro, porque você não conseguirá manter por muito tempo a disciplina dos pagamentos mensais. Não se preocupe com o tempo que você vai levar para quitar suas dívidas. O fundamental é interr

Finanças Pessoais - Guia de Orçamento - Minhas Dívidas Para começar faça uma lista de todas as suas dívidas. Ao terminar, é possível que o coração palpite e a mão trema. Mas pode apostar você deu o primeiro passo para resolver seus problemas. O pior para quem está endividado é não conhecer a dimensão real do problema. Você sabe que ele existe porque os credores estão pressionando, mas às vezes sua angústia é exagerada. É por isso que vale a pena fazer uma relação de todos esses números. Dívidas que ficam apenas nos nossos pensamentos nos deixam deprimidos, atrapalham a concentração no trabalho e trazem conflitos à vida em família. No entanto, quando se começa a lidar com o problema de frente, de uma forma realista, esteja certo de que se sentirá mais animado, porque, seja qual for a sua situação, você começou a trilhar o caminho para resolvê-lo.

Finanças Pessoais - Guia de Orçamento - Minhas Dívidas Se você parou para ler esta área é porque deve estar com algum problema financeiro. Algo assim como uma fatura impagável no cartão de crédito, um limite estourado no cheque especial e o medo de encontrar na rua o gerente do banco. Ou seja, você se endividou um tanto além da conta. Mas o pior é que, desesperado, pode estar prestes a contrair novas dívidas para pagar as já vencidas. Pare já. Dívidas impossíveis de pagar não se resolvem com novas. Só se pode sair delas com uma cuidadosa estratégia para pagar cada uma delas. Aperte o orçamento, sente-se com seus credores e comece a elaborar uma estratégia para finalizar uma a uma. Por que as pessoas têm problemas com dívidas? - Porque enfrentam problemas inesperados causados por doença, divórcio ou desemprego. - Porque não têm controle de seus orçamentos e não se planejam para o futuro. - Porque não têm noções de planejamento financeiro e acabam fazendo operações de crédito que comprom

Finanças Pessoais - Guia de Orçamento - Minhas Despesas Para a maioria dos brasileiros, este é o momento mais difícil: organizar as finanças. Você só vai poder investir, e consequentemente, realizar seus objetivos, se conseguir uma receita maior que suas despesas. Neste momento é importante avaliar o que realmente é primordial para você, e, portanto, que pode ser cortado. Há dois caminhos para você aumentar seu fluxo de caixa e fazer sobrar algum dinheiro para investir. O primeiro é aumentar sua renda. E o segundo que, pode ser mais simples e depende basicamente de disciplina, é reduzir suas despesas. Se sua renda é maior que sua despesa você terá recursos para investir e realizar seus planos no futuro. Não faz mal se a quantia for pequena, o importante é a disciplina.

Finanças Pessoais - Guia de Orçamento - Minhas Despesas Ao contrário do que você quer, o que você precisa não pode ser cortado simplesmente do orçamento. São consumos que têm que constar rigorosamente em seu orçamento. Neste caso, você não estará planejando a melhor hora de fazê-lo, mas sim terá que adequar esses gastos de forma que a sua renda seja suficiente para cobrir essas despesas. Você precisa: - Morar - Comer - Transporte para o trabalho - Pagar os impostos como IPVA, IPTU

Finanças Pessoais - Guia de Orçamento - Minhas Despesas Tudo o que você quer pode ser cuidadosamente planejado e é deste grupo que virão os recursos para os seus maiores sonhos. Toda vez que você estiver prestes a comprar algo que você quer pense calmamente sobre o custo de oportunidade.Ter calma e ser racional fará toda a diferença nessa hora. Como regra evite qualquer despesa que exija uma decisão rápida. Se você não puder refletir sobre esse consumo, abra mão dele. Você quer: - Uma televisão nova para ver o campeonato de futebol; - Trocar de carro; - Viajar com a família; - Trocar os móveis;

Finanças Pessoais - Guia de Orçamento - Minhas Despesas Se você é o tipo de pessoa que não tem o menor controle sobre seus gastos, adote um procedimento radical para iniciar seu planejamento financeiro: anote diariamente quais são os seus gastos. Isso mesmo todos os dias tome nota dos bens e serviços que comprou e quanto pagou por eles. Ao final de um mês você poderá analisar cada um desses gastos de uma maneira racional e se preparar para não cometer os mesmos excessos no mês seguinte. No entanto, se você não chega a ser um consumidor compulsivo, pode fazer uma revisão semanal ou mesmo mensal de seus gastos. No entanto, é importante observar que todos os seus gastos devem ser monitorados, só assim você conseguirá enxergar os exageros que, na maior parte das vezes estão nas pequenas coisas. Veja no gráfico, com dados coletados pelo IBGE entre as famílias brasileiras, que o item habitação é o que representa a maior parcela no total das despesas de consumo. Tipos de despesa de consumo da

Moram comigo Levar seus pais para sua casa pode não ser tão ruim quanto parece a princípio se você e sua família se prepararem para a nova situação. Veja sempre de uma perspectiva positiva, eles poderão ajudar na educação de seus filhos, poderão ser uma companhia agradável e ainda ajudar no orçamento doméstico. Mas essa é uma decisão que deve ser tomada em conjunto, você, sua família e seus pais. Na maior parte das vezes é o orçamento que vai indicar se esta é a melhor opção. Se vocês chegarem a conclusão de que eles devem morar junto com a sua família, avalie, principalmente, se não é melhor planejar a compra de uma casa maior. Vivem longe Mesmo morando sozinhos, seus pais vão precisar de sua atenção. Certifique-se de que o orçamento deles está ajustado e de que a renda será suficiente nos próximos anos. Lembre-se de que a renda de seus pais pode ficar estacionada por muitos anos dependendo do tipo de aposentadoria que eles recebem. Outro ponto relevante: vai chegar o dia em que eles

Finanças Pessoais - Guia de Orçamento - Orçamento familiar Você poderá ter a sorte de ter um filho que consiga uma vaga numa faculdade pública. Mas não se engane. As chances são cada vez menores de que isso ocorra. A concorrência é enorme e, o mais provável, é que seu filho tenha que cursar uma faculdade paga. Prepare-se, pois as boas faculdades privadas, e as nem tão boas assim, são caríssimas. Além disso, dependendo do curso que seu filho for fazer ele não poderá trabalhar enquanto estiver cursando a faculdade, o que significa que você terá que arcar sozinho com essa e outras despesas, como alimentação fora de casa (casos de cursos com horário integral), transporte e material escolar. Livros didáticos para curso superior costumam ser caros e seus filhos simplesmente não poderão prescindir deles. Outro ponto importante: se seu filho conseguir um estágio no final do curso certamente terá uma remuneração pífia, o que significa que você ainda terá que financiar as despesas dele durante a

Finanças Pessoais - Guia de Orçamento - Orçamento familiar Estudos mostram que não existe correlação entre a escola em que o seu filho estuda e o sucesso dele no mercado de trabalho. Por isso, na hora de matricular seu filho escolha uma escola cuja mensalidade caiba no seu orçamento. Muitos pais, no afã de dar o melhor aos seus filhos, escolhem escolas caríssimas destinadas a um público cuja renda está muito acima da sua. Esses pais cometem três erros básicos: eles depositam na escola toda responsabilidade pelo sucesso de seu filho, comprometem o orçamento doméstico para abrigar mensalidades tão altas e, por fim, enfrentam uma maratona financeira para atender as demandas de consumo do filho que passa a espelhar seu estilo de vida no de seus colegas muito acima do de seus pais.

Finanças Pessoais - Guia de Orçamento - Orçamento familiar A educação de seus filhos vai drenar um bom dinheiro de seu bolso. Por isso, o melhor é se planejar mesmo antes do nascimento deles. O planejamento deixará a tarefa de financiar os estudos de seus filhos mais simples. Comece a investir desde cedo, primeiro para pagar a educação fundamental e, quando eles já estiverem freqüentando o ensino básico se programe para pagar a faculdade. Os estudos dos seus filhos Ensino Invista dos: Com aplicações mensais de: Economize: Para pagar os estudos dos Fundamental e médio 0 aos 7 anos R$ 480,00 R$ 57.632,67 7 aos 17 anos Faculdade 7 aos 17 anos R$ 239,87 R$ 48.410,37 18 aos 22 anos Fórmula usada: Taxa de Juro considerada: 10% ao ano Período de investimento: 7 e 10 anos respectivamente Valor aplicação mensal: R$ 480 e R$ 239,87 respectivamente (considerando capitalização desde a primeira aplicação)

Finanças Pessoais - Guia de Orçamento - Orçamento familiar Alguns psicólogos dizem que o que você realmente precisa ensinar para seus filhos não é o que fazer com sua vida ou com o seu dinheiro, mas como fazer escolhas, assim ele poderá tomar centenas de decisões sem a sua supervisão. Para fazer escolhas corretas ele precisará aprender sobre custo de oportunidade, um conceito econômico que vai facilitar muito a sua vida. O custo de oportunidade é, basicamente, o que você abre mão de fazer ou ter por fazer uma determinada escolha. Na prática significa que ao fazer um consumo hoje, você está abrindo mão de receber um rendimento futuro por esse dinheiro. Quanto maior a taxa de juro de uma economia (que se traduz no rendimento do dinheiro aplicado), maior o custo de oportunidade, pois você poderá ter bem mais dinheiro no futuro. Para seu filho, o custo de oportunidade da prancha de surf hoje pode ser a viagem ao Havaí em dois ou três anos. Por isso, ensine ao seu filho a ter metas e estrat

Finanças Pessoais - Guia de Orçamento - Orçamento familiar Crianças devem aprender que todos precisam contribuir para o funcionamento da casa, inclusive elas. Cuidar da casa, por exemplo, é uma responsabilidade de toda a família. Por isso há deveres e obrigações que vão ajudar muito na formação de seu filho e isto também faz parte do processo de educação. Vai ajudá-lo, por exemplo, a ter disciplina. Além disso, você poderá ensinar seu filho a trabalhar caso precise, ou deseje, algum dinheiro extra. Pequenos afazeres domésticos, que não necessariamente fazem parte da rotina da casa e que você terá que contratar alguém para fazê-lo, podem perfeitamente ajudar a seu filho a ter um "dinheiro extra" e de quebra ensinar o valor do trabalho. O importante é que seu filho seja um adulto que pense primeiro em fazer um trabalho extra para conseguir dinheiro para cobrir o orçamento do que em fazer um empréstimo. Para ter um dinheiro extra: Idade Obrigações * Para ganhar um dinheiro extra

Finanças Pessoais - Guia de Orçamento - Orçamento familiar Especialistas americanos em educação financeira para crianças sugerem que a mesada seja proporcional a idade, de US$ 1 para cada ano de vida. Assim, uma criança de 5 anos de idade deve ganhar, segundo esses especialistas, US$ 5. Mas há quem discorde. Especialistas que são contra essa teoria dizem que o valor da mesada deve ser determinado por dois fatores: O que a mesada deverá suprir? lanche na escola? Cinema? Roupas? A maturidade da criança? Por isso, o ponto de partida deve ser o orçamento de seu filho. Assim como você, ele deverá começar a fazer seu próprio orçamento, que servirá de parâmetro para você fixar o valor da mesada. Mas seja realista! Não deixe que seu filho inclua no orçamento brinquedos e viagens, por exemplo. Neste caso, ele deverá fazer esforços de poupança para conquistar esses objetivos.

Finanças Pessoais - Guia de Orçamento - Orçamento familiar Não há uma idade específica para começar a dar mesada a seu filho. Os estudiosos dizem que o melhor indicador é a maturidade emocional do seu filho. Você saberá se ele está pronto para receber a mesada quando: * Ele souber a diferenciar as moedas e notas. * Ele já souber contar, somar e subtrair. * Ele começar a pedir uma série de coisas quando lhe acompanhar nas compras. A mesada é uma boa ferramenta para você ensinar seu filho como usar o dinheiro e como se planejar. Mas se você é contra dar mesadas, poderá dar a seu filho algumas oportunidades de ganhar dinheiro e ensiná-lo como administrar seu próprio dinheiro.

Finanças Pessoais - Guia de Orçamento - Orçamento familiar O melhor momento para começar a falar sobre dinheiro é agora. Quanto antes seu filho começar a participar da rotina financeira doméstica, mais rápido o planejamento financeiro se tornará um hábito. Tão importante quanto falar com seu filho sobre dinheiro é dar o exemplo. Por isso, veja primeiro se você mesmo é capaz de incluir o planejamento financeiro em sua rotina e responda aos questionamentos de seus filhos de forma natural. Mostre a ele como ter as contas em ordem contribui para toda a família e ele aprenderá a administrar seu próprio dinheiro com seu exemplo. Algumas escolas brasileiras já incluem em seu currículo educação financeira, mas esteja certo de que serão os pais os principais responsáveis pelos ensinamentos financeiros que levarão seus filhos a tornarem-se adultos financeiramente bem-sucedidos .

Finanças Pessoais - Guia de Orçamento - Orçamento familiar O maior investimento que você pode fazer para seu filho é a educação. Veja, estamos falando em educação, algo bem mais complexo do que uma escola cara. Neste complexo mundo, a educação financeira merece ter um espaço. Os pais se preocupam com a escola, com cursos de línguas, esportes etc. Mas a educação financeira é sempre deixada de lado. No máximo você encontrará pais que ensinam seus filhos a guardar dinheiro e formam adultos tão preocupados em economizar que são incapazes de se permitir uma boa viagem ou ter um jantar em um bom restaurante porque se sentem culpados. O sucesso financeiro de uma pessoa não é resultado do quanto ela ganha de salário ou quanto consegue guardar, mas sim de como ela administra o dinheiro que tem. Assim, também dê ao seu filho uma boa educação financeira e você vai ver que este investimento proporcionará resultados mais relevantes para o sucesso dele do que qualquer poupança ou apartamento que voc